Банки Саудовской Аравии
Банки Саудовской Аравии представляют собой финансовые учреждения, предоставляющие местным жителям и компаниям Королевства услуги по обмену валюты, финансированию и инвестициям. Банковский сектор Саудовской Аравии насчитывает около 70 лет истории. Центральный банк Саудовской Аравии осуществляет надзор за деятельностью банков и контролирует их операции через Главное управление банковского контроля.
Зарождение банковской деятельности в Саудовской Аравии
В 1926 г. Нидерландское торговое общество стало первым иностранным финансовым учреждением, предоставлявшим на территории Королевства услуги по обмену валюты. Это учреждение стало основой современного банка Alawwal, ранее носившего название Saudi Hollandi.
Первый коммерческий банк в Саудовской Аравии был учрежден в 1953 г. под названием «Коммерческий банк Аль-Ахли». Это крупнейшее финансовое учреждение страны и одна из наиболее влиятельных финансовых структур региона. После его создания было учреждено несколько других саудовских банков. В 2022 году в стране осуществляли деятельность 36 саудовских и иностранных банков, в том числе 11 местных банков, 3 местных цифровых банка и 22 филиала иностранных банков.
Список саудовских банков включает следующие организации: Банк Аль-Раджхи, Банк Аль-Джазира, Банк Эр-Рияд, Банк Аль-Билад, Банк Алинма, Банк Сауди Франси, Первый саудовский банк, Саудовский инвестиционный банк, Арабский национальный банк, Саудовский национальный банк и Международный банк Арабского залива в Саудовской Аравии.
В 2021 г. лицензии были выданы двум местным цифровым банкам: Банк STC с капиталом 2,5 млрд SAR и Саудовский цифровой банк с капиталом 1,5 млрд SAR. В 2022 г. лицензию получил Банк 360 с капиталом 1,6 млрд SAR.
В 2023 г. Центральный банк выдал лицензии трем компаниям, специализирующимся в сфере финансовых технологий, в целях поддержки развития данного направления. В общей сложности Центральный банк санкционировал деятельность 45 компаний, работающих в сфере финансовых технологий. При этом 18 из них получили лицензии после успешного прохождения проверки в рамках особого правового режима регулятивной песочницы.
Финансовое регулирование банковской деятельности в Саудовской Аравии
Банковский сектор Королевства регулируется с 1952 года. Регулирование банковского сектора началось через пятьдесят лет после основания Саудовской Аравии, когда было учреждено Валютное агентство Саудовской Аравии (сейчас это Центральный банк Саудовской Аравии). Этому органу были поручены банковские операции правительства, а также задачи по управлению и контролю за банковскими финансовыми учреждениями в Саудовской Аравии.
В качестве места официальной штаб-квартиры был выбран западный город Джидда. Со временем открылись филиалы в Мекке, Медине, Эд-Даммаме, Эт-Таифе и Эр-Рияде. В 2020 г. был издан королевский указ, согласно которому Валютное агентство Саудовской Аравии, через почти 70 лет работы, было переименовано в Центральный банк Саудовской Аравии. Также был утвержден Закон о центральном банке, который сохранил за обновленным органом все полномочия, задачи и обязанности по контролю.
В рамках развития банковского сектора Саудовской Аравии в 2022 г. Центральный банк Саудовской Аравии опубликовал Концепцию информационно прозрачного банковского обслуживания, которая является одним из наиболее важных результатов Программы развития финансового сектора. Программа включает в себя набор законодательных актов, руководств по регулированию и технических стандартов, соответствующих передовым международным практикам. Это позволит банкам и компаниям, занимающимся финансовыми технологиями, предоставлять банковское обслуживание на территории Королевства в открытом формате.
Правила и нормативы Центрального банка Саудовской Аравии
Деятельность банков Королевства регулируется рядом законов, нормативных актов и правил, изданных Центральным банком Саудовской Аравии. К числу наиболее значимых относится Закон о банковском контроле, изданный в 1966 г., а также Закон о противодействии отмыванию денег от 2017 г.
Кроме того, регулирующую базу составляют закон о Валютном агентстве Саудовской Аравии, нормы кредитно-денежной политики, система противодействия фальшивомонетничеству, закон о кредитной информации, сборы за выдачу лицензий на осуществление деятельности по обмену валют и правила ведения бизнеса по обмену валют.
Услуги, предоставляемые банками Саудовской Аравии
Банки Саудовской Аравии предоставляют традиционные коммерческие и исламские банковские услуги, под которыми понимаются финансовые операции, осуществляемые в соответствии с нормами шариата без начисления процентов. В каждом банке действует уполномоченный шариатский совет, осуществляющий надзор за операциями и обеспечивающий их соответствие действующему законодательству и нормам шариата.
Банковские услуги обоих типов, как правило, охватывают широкий спектр направлений, включая обслуживание физических лиц, корпоративных клиентов, малого и среднего бизнеса, инвестиционную деятельность, финансирование, брокерские услуги и управление денежными резервами.
В банковском секторе Саудовской Аравии происходили слияния крупных банков. Так, в 2019 г. состоялось слияние банков SABB и Alawwal, в результате которого к SABB перешли продукты, услуги и клиентская база банка Alawwal. В 2021 г. произошло юридическое слияние Национального коммерческого банка и Samba Financial Group, после чего они начали предоставлять услуги как единое финансовое учреждение под названием Саудовский национальный банк.
Исполнительная программа «Видение Саудовской Аравии 2030», также известная как Программа развития финансового сектора и анонсированная в 2017 г., направлена на превращение банковского сектора в один из ключевых столпов национальной экономики. В рамках программы реализуются меры по развитию экономики и диверсификации источников дохода посредством стимулирования финансирования, сбережений и инвестиций. В соответствии с целевыми показателями программы предусматривалось увеличение доли банковского финансирования малого и среднего бизнеса до 6 % к 2020 году, а также рост доли ипотечного кредитования в общем объеме банковского финансирования до 16 %.
Саудовская Аравия занимает ведущие позиции в мире по объему шариатских финансовых активов в различных финансовых и коммерческих секторах. Совокупные активы исламских финансовых институтов в банковском секторе, секторе ценных бумаг, включая сукук, страховании и инвестиционных фондах в 2021 г. составили около 800 млрд долл. США, что соответствует примерно 28 % мирового объема исламских финансовых активов. Одновременно основные показатели исламского банковского сектора демонстрировали устойчивый рост, при этом общий объем финансирования, соответствующего нормам шариата, превысил 430 млрд долл. США.
Подключение банков Саудовской Аравии к Саудовской платежной сети
Банки Саудовской Аравии подключены к Саудовской платежной сети SPAN, созданной Валютным агентством Саудовской Аравии, ныне Центральным банком Саудовской Аравии, в 1990 г. с целью развития национальной сети банкоматов и терминалов оплаты, объединенных центральной платежной системой. Данная система перенаправляет данные о совершаемых операциях в банк-эмитент, обеспечивая электронное взаимодействие с банковскими системами.
В 2016 г. был запущен сервис электронных платежей по банковским картам для совершения покупок с использованием смартфонов как внутри страны, так и за ее пределами. Сервис получил название Mada Pay и интегрирован с платежной сетью стран Арабского залива, а также с международными операторами, такими как Visa и MasterCard.
Функции по повышению финансовой грамотности и консультированию в банковском секторе Саудовской Аравии возложены на специализированное медиаагентство банковской сферы и Комитет по повышению осведомленности, действующий при Комитете председателей саудовских банков. Комитет был учрежден в 2006 г. с целью формирования и развития банковской культуры в обществе, ознакомления населения с финансовыми продуктами и услугами, распространения информации о банковской деятельности, информирования о нововведениях в национальном и международном банковском секторах, а также противодействия финансовому мошенничеству.