Финансовый сектор Саудовской Аравии

Финансовый сектор Саудовской Аравии обеспечивает финансирование предприятий и частных лиц согласно принятым регламентам. Контроль за деятельностью сектора осуществляет Центральный банк Саудовской Аравии. В законе о контроле за деятельностью финансовых компаний, изданном согласно королевскому указу в 2012 г., финансирование определяется как предоставление кредита на основе договоров на осуществление законодательно предусмотренной деятельности.

Правила и регламенты финансового сектора

Финансовая деятельность в Королевстве осуществляется в соответствии с регламентами, установленными Центральным банком Саудовской Аравии. Последний осуществляет надзор за финансовым сектором и отвечает за принятие необходимых мер для поддержания его безопасности и стабильности и защиты прав его работников и клиентов. К этим мерам относится запуск ряда программ для поддержки финансирования малых и средних предприятий (МСП). Кроме того, банк несет ответственность за выдачу лицензий на осуществление финансовой деятельности. Центральный банк Саудовской Аравии успешно осуществляет роль контролирующего и надзорного органа и вносит серьезный вклад в решение проблем финансового сектора. При его непосредственном участии был разработан ряд нормативных актов, определяющих условия работы небанковского финансового сектора. В 2020 г. был завершен проект проверки финансовых компаний, основанный на оценке рисков. Он обеспечил выделение ресурсов для областей деятельности с более высоким риском.

Исполняя свою роль регулирующего и контрольного органа, в 2020 г. банк издал тридцать девять правил и предписаний, включая правила классификации подверженности кредитным рискам, выделения ассигнований финансовым компаниям, краудфандинга долговых обязательств и лицензирования сфер деятельности, поддерживающих финансовый сектор. Кроме того, банк обновил стандартные формы договоров о финансировании операций с недвижимостью для физических лиц (Мурабаха и Иджара), разработал унифицированную форму для договоров о финансировании аренды автомобилей для физических лиц, утвердил правила, разрешающие финансовым компаниям принимать отложенные депозиты, установил процедуры регистрации в реестре договоров и требуемые для этого сведения, а также определил положения и процедуры, позволяющие третьим лицам просматривать реестр договоров.

Предложения по исламскому финансированию в Королевстве

Финансовые операции важны для стабильного функционирования экономического и потребительского сегментов. В этом отношении банковское финансирование является основной движущей силой финансового сектора. В 2016 г. более 5 % малых и средних предприятий получили финансирование за счет банковских активов, а ипотечное финансирование достигло 7 %.

Программа развития финансового сектора лежит в основе всех операций, связанных с финансированием предприятий и частных лиц, поскольку она обеспечивает ликвидность, отвечающую инвестиционным и потребительским запросам. К ключевым целям программы относится увеличение числа предложений по исламскому финансированию в Саудовской Аравии. Поэтому в рамках программы были организованы соответствующие инициативы, направленные на продвижение продуктов, отвечающих нормам шариата.

Долговой краудфандинг

Бенефициарам и инвесторам Саудовской Аравии доступно множество вариантов финансирования, включая краудфандинг долговых обязательств, представляющий собой механизм привлечения средств через цифровые платформы, при котором участники предоставляют свои средства в виде займов предприятиям-бенефициарам на основе заключённых договоров. Для удовлетворения финансовых требований бенефициаров и инвесторов деятельность по долговому краудфандингу осуществляется акционерными обществами, имеющими соответствующие лицензии и функционирующими через цифровые платформы. Общие положения правил долгового краудфандинга допускают осуществление данной деятельности только после получения лицензии Центрального банка и при полном соблюдении его стандартов и требований. Заявка на получение лицензии подаётся в Центральный банк в соответствии с установленными требованиями, положениями и процедурами, предусмотренными его нормативными актами.

Финансовое регулирование в Саудовской Аравии

К формам финансирования, находящимся под надзором Центрального банка Саудовской Аравии, относится потребительское кредитование. Это кредит, предоставляемый физическому лицу для целей, не связанных с бизнесом, т. е. не имеющих отношения к основной коммерческой или профессиональной деятельности заемщика. Как правило, это персональные ссуды, предоставление овердрафта, автокредиты, финансирование по кредитным картам, лизинговое финансирование, кредиты на восстановление имущества и другие аналогичные операции. Финансовые операции должны осуществляться в соответствии с условиями и регламентами, установленными Центральным банком. Что касается финансового потолка, то общая сумма ежемесячных платежей заемщика по всем кредитам, включая задолженности по кредитным картам, не должна превышать одной трети месячного оклада без учета надбавок. Выплаты по займам для пенсионеров могут составлять не более 25 % от размера пенсии. Кроме того, максимальный срок погашения любого потребительского кредита не должен превышать 5 лет.

Финансовые компании Саудовской Аравии

К видам финансирования, используемым в Саудовской Аравии, относится обеспеченное финансирование, т. е. заем, при котором кредитору предоставляются имущественные права, например, право пользования (узуфрукт) личным имуществом или недвижимостью. Обеспечением потребительского кредита могут служить наличные деньги, другие материальные ценности, гарантия или приемлемая страховая сумма. Необеспеченный кредит, в свою очередь, выдается лишь под обязательство заемщика возместить расходы. Еще одним видом является микрофинансирование, представляющее собой финансирование, предоставляемое для производственной деятельности владельцам малых предприятий, ремесленных мастерских и т. п., при условии, что его сумма не превышает 100 тыс. SAR. Иностранные компании могут участвовать в создании финансовых компаний в Саудовской Аравии при условии соблюдения требований и положений закона о контроле за деятельностью финансовых компаний. Кроме того, такие компании должны соответствовать требованиям, установленным Главным управлением инвестиций Саудовской Аравии и другими применимыми нормативными актами.

Обеспеченное финансирование и микрофинансирование

Чтобы усилить контроль за деятельностью финансовых компаний, в Саудовской Аравии был издан соответствующий закон. В нем финансовая компания определяется как акционерное общество, имеющее лицензию на осуществление финансовой деятельности. К концу 2020 г. лицензии получили 42 компании, а общий объем их активов составил около 45,5 млрд SAR по сравнению с 38,4 млрд SAR в 2019 г. На конец 2020 г. общий портфель финансирования сектора составлял около 54,1 млрд SAR по сравнению с 49,3 млрд SAR в 2019 г. К видам деятельности финансовых компаний относятся финансирование операций с недвижимостью, производственных фондов и МСП, лизинг, финансирование по кредитным картам, потребительское кредитование, микрофинансирование, а также иные виды финансовой деятельности, одобренные Центральным банком.

Финансирование малых предприятий и стартапов

Чтобы обеспечить контроль за финансовой деятельностью малых предприятий и стартапов, было издано постановление, определяющее положения и условия получения банковского финансирования, выделяемого на создание малых и микропредприятий. Исполнительные регламенты для обработки запросов на финансирование устанавливает генеральный директор банка.

Финансирование таких предприятий позволяет достичь ряда целей, призванных увеличить ВВП, таких как поощрение граждан к занятию фрилансом, создание возможностей трудоустройства, максимальное увеличение вклада малых и микропредприятий и стартапов в национальную экономику, поддержка и стимулирование экономической активности в развивающихся регионах, помощь людям с низкими доходами и содействие им в переезде из сельскохозяйственных областей в развитые регионы, продвижение местной продукции путем поддержки экономической деятельности, которая оказывает большое влияние на локализацию технологий и развитие человеческого потенциала.

Закон определяет объем финансирования таких предприятий, причем приоритетное финансирование предоставляется проектам и предприятиям, которые отвечают большинству следующих критериев: проекты и предприятия с инвестиционной стоимостью менее 1 млн SAR, новые или создаваемые, расположенные в отдаленных и развивающихся районах, нацеленные на прибыльное использование относительных преимуществ региона, в котором они будут реализовываться, достигающие наивысшего показателя согласно программе «Тавтин» (саудизации), творческие и нетрадиционные, а также ориентированные на лиц, ищущих работу, и семьи, находящиеся на социальном обеспечении.

Финансовый портал МСП

Для повышения эффективности финансирования Главное управление по делам субъектов малого и среднего предпринимательства (Моншаат) организовало финансовый портал, который представляет собой электронную платформу, обеспечивающую взаимодействие между частными и государственными инвесторами и субъектами МСП, желающими получить финансирование, и позволяющую выбирать наиболее подходящие предложения. Создание электронного портала преследует несколько целей, а именно: содействие малым и средним предприятиям в получении надлежащего финансирования, снижение финансовых затрат, экономия времени и усилий на получение финансирования и облегчение доступа к финансовым организациям за счет предоставления всех инициатив на одной платформе. Портал обеспечил значительные преимущества, способствовавшие росту малых и средних предприятий. Их совокупная доля в общем объеме финансовых займов увеличилась на 6,3 %. В 2016 г. она составляла 2 %, а в 2020 г. составила 8,3 %. Благодаря порталу объемы финансирования этих предприятий значительно возросли: с его помощью финансирование получили 877 предприятий на сумму более 1,4 млрд SAR.

Финансовые инициативы Саудовской Аравии

Введение инициативы косвенного кредитования ознаменовало начало дополнительного развития финансового сектора. Благодаря ей МСП стало легче получить финансирование во время пандемии COVID-19 за счет автоматизированной отправки запросов через финансовый портал. Таким образом, удалось выделить финансирование для 611 малых и средних предприятий на общую сумму 642 млн SAR, что позволило увеличить вклад МСП в экономику страны.

Финансированием в Саудовской Аравии занимаются не только банки, но и некоторые другие специализированные учреждения. Фонд промышленного развития Саудовской Аравии (SIDF) стал основным финансовым инструментом осуществления Национальной программы промышленного развития и логистики. Усилия SIDF направлены на поддержку программы и разработку продуктов и программ финансирования, отвечающих потребностям инвесторов в секторах с хорошей перспективой роста. SIDF выступил с рядом проектов преобразования и инициатив, включая запуск новых финансовых продуктов (многоцелевой кредит, финансирование оборотных средств и финансирование приобретений).

Разнообразные сферы финансовой деятельности в Саудовской Аравии

Программа «Видение Саудовской Аравии 2030» позволила внедрить новые финансовые решения через различные учреждения. В феврале 2020 г. был создан Саудовский экспортно-импортный банк. Банк предоставляет множество финансовых продуктов для обслуживания международных покупателей и экспортеров, а его деятельность направлена на развитие и диверсификацию экспорта Саудовской Аравии, повышение конкурентоспособности ее продукции и облегчение ей доступа на мировые рынки. В Саудовской Аравии также реализуются программы финансирования людей с ограниченными возможностями, направленные на их социальную поддержку и привлечение в ряды фрилансеров. Такими программами уже воспользовались 5721 человек. Кроме того, после вступления в силу соглашения между Моншаатом и Банком социального развития активно предоставляется финансирование малым и средним предприятиям. Финансовая деятельность в Саудовской Аравии направлена на выделение финансовых ресурсов для различных целей, способствующих росту и развитию рынков и институтов Королевства. В этом отношении одной из важнейших программ является Программа Саудовской Аравии по стимулированию экспорта, запущенная Фондом промышленного развития в 1999 г. Эта программа позволяет финансировать и гарантировать экспортные операции и помогает диверсифицировать источники национального дохода за счет развития ненефтяного экспорта и повышения его конкурентоспособности в соответствии с общими целями программы «Видение Саудовской Аравии 2030».