沙特金融服务
沙特阿拉伯的金融服务是指通过沙特境内的银行、金融公司、投资公司、金融中介公司以及保险公司等机构，对现金流动性进行管理与流通的相关活动。
沙特金融服务的发展历程
沙特金融交易领域的技术进步为其金融服务部门的各项业务运营带来了便利。这些技术进步成果自 1990 年开始兴起，这一年，沙特支付网络 (SPAN) 成立，以鼓励人们使用银行的电子交易系统。2015 年 8 月 25 日，全新升级换代的“Mada”系统上线，这标志着沙特支付网络发展的又一个里程碑。
踏入新千年，互联网使用变得越来越重要。与此同时，沙特支付网络在沙特阿拉伯金融服务部门的活动中发挥着重要的支持作用。在第八个发展计划期间，沙特金融服务部门取得了积极的成果。事实上，第八个发展计划旨在提升金融服务发展政策的效率，发挥投资银行和专业信贷机构促进发展的作用，并为保险活动和风投企业的活动提供便利。
在第九个发展计划期间，沙特金融服务活动取得了更多进展，获得了更多支持。该计划旨在挖掘金融服务部门的潜力和资源，最终帮助金融服务领域最大限度地实现纵向和横向拓展。该计划还旨在提升金融服务的质量和竞争力，增加国内生产总值 (GDP) 中金融服务的贡献，并发挥金融服务促发展的作用。
沙特阿拉伯金融服务部门的目标
沙特阿拉伯的第九个发展计划聚焦金融服务部门对该领域内各项活动未来发展方向的引导作用， 确定了金融服务部门的一系列总体目标。 这些目标包括：
- 实现金融与经济稳定，改善投资环境，提升国民经济及其各个部门的效能。
- 为各项经济活动提供资金，尤其是为中小型企业 (SME) 提供资金。
- 提升私营部门的表现，增加多元化收入来源，为国民提供更多就业机会，提高生活标准，改善生活质量。
- 提升银行系统的效率和效力，发展金融市场，强化专业信贷机构和保险服务的促发展作用，提升其产品与服务的质量和竞争力。
该计划高度重视金融服务部门的作用，致力于提升该部门在整个国民经济范围中的影响力， 并为此确定了金融服务部门的具体目标。这些目标包括：
- 在第九个发展计划期间，金融服务部门的年平均增长率达到约 7.6%。
- 到该计划结束时，专业信贷机构 [不包括公共投资基金 (PIF)] 提供的信贷总价值达到约 1,427 亿沙特里亚尔。
- 开发金融危机“早期预警系统”，通过具体指标监控沙特各金融机构及整体经济的“金融安全情况”。
沙特 2030 愿景对沙特金融服务的支持
得益于金融活动的发展和线上金融交易的便利性，沙特金融服务部门的地位与日俱增。2017 年，财政可持续性计划开始实施。这是沙特 2030 愿景最早启动的多项计划之一，也是最重要的计划之一，旨在实现全面的金融稳定。该计划的目标还包括赋能金融机构，以支持私营部门增长、发展先进金融市场并加强财政规划。
沙特阿拉伯的金融服务监管
2006 年，商务部为 Falcom 金融服务公司授予经营执照，这是沙特一家封闭式股份有限公司，资本额为 10 亿沙特里亚尔。该经营执照依照金融条例颁发，旨在支持金融服务部门的相关制度。Falcom 金融服务的活动包括充当委托人和代理人，参与投资基金的成立、运营和承销活动，管理投资组合和安排活动，提供咨询，以及参与登记备案活动。
2019 年，随着数字基础设施的发展，沙特货币管理局（现更名为沙特中央银行）设计了一个沙盒环境，以便理解和评估新技术的应用对沙特金融服务市场的影响，并借助技术智能促进沙特阿拉伯转型成为金融中心。
该沙盒环境切实反映了沙特金融部门服务和产品旨在实现的发展目标， 包括：提供电子钱包服务，支持钱包间互相转账和扫码消费活动，实现国际直接转账，提供销售点设备服务，接收 Sadad 发票，以及激活用于线上消费的 Sadad 和 Mada 线上账户。 该沙盒为 11 家本土和跨国银行及 7 家公司颁发了经营执照，以便其提供多项数字支付相关服务。
增加金融服务部门在运营公司数量
随着沙特金融服务的发展和扩张，获得经营执照的公司越来越多。此后又有 14 家专业金融科技公司获得沙特中央银行授予的经营执照， 加入沙盒中原有公司的行列。沙盒中获得经营许可的公司总数因此从原先的 7 家增长至 21 家。
2022 年 11 月 22 日，为了适应金融服务范围扩张的速度，让更多活跃的公司和机构进入金融服务领域来满足该领域的需求，沙特中央银行向一家经营电子支付业务的金融科技公司签发了经营执照。Tweeq 国际金融公司新获得的执照允许其提供 POS 支付服务。由此，沙特中央银行批准经营的公司数量增加至 25 家。此外，另有 7 家公司获得了有效期至 2023 年 8 月的初步批准。
2023 年，沙特中央银行 (SAMA) 新授权 3 家金融科技公司，允许其在开放银行领域新监管沙盒的框架下开展经营活动。这 3 家金融科技公司分别为信息技术公司 Tarabut Gateway、贸易公司 Umq al-Hulool 和金融科技应用公司 Drahim。最终，沙特中央银行授权在监管沙盒中开展经营的金融科技公司总数增长至 45 家，包括在试行期结束时获得许可的 18 家公司。
沙特货币管理局（SAMA，现更名为“沙特中央银行”）已开始为活跃的非银行金融机构（即金融科技公司）签发经营许可。例如，2020 年 1 月 30 日，沙特货币管理局宣布授权沙特首家电子钱包公司 stc Pay 和首家支付服务公司 Geidea 开展经营活动。
金融科技公司纷纷加入全国支付系统“Mada”，该系统旨在帮助各金融机构支持私营部门的增长，并推动发展先进金融基础设施的工作。2021 年 4 月，stc Pay 和 Geidea 获得沙特中央银行旗下“沙特支付”授予的技术权限，成为最早加入该网络的两家非银行机构。 加入后，stc Pay 将发行 Mada 虚拟卡和实体卡，而 Geidea 将向商户直接提供 POS 托管服务，并在提供的 POS 设备上激活该公司的所有服务。
沙特阿拉伯金融部门取得的成就
总体而言，沙特金融部门在不同层面取得了多项成就， 2018 年成立的沙特金融科技中心就是其中之一。该中心旨在帮助金融科技领域新型的活跃主体获得金融服务，并通过为金融科技成立专项基金、创造关键有利条件和提供孵化器来提供风险投资、促进股权融资并营造有利创业的环境。
沙特阿拉伯数字银行发展
2021 年 6 月，内阁发布决议，批准授予两家本土数字银行经营执照，旨在将沙特打造成国际级金融中心。其中一家本土数字银行是 stc 银行，由 stc Pay 转型而来，资本额为 25 亿沙特里亚尔； 另一家本土数字银行是沙特数字银行，由多家公司和多名投资者合资成立，资本额为 15 亿沙特里亚尔。获得执照后，两家机构将有资格在沙特阿拉伯开展银行业务。
2022 年 2 月 15 日，内阁再次发布决议，批准授予第三家数字银行经营执照。这家数字银行是 D360 银行，由多名投资者（包括企业和个人）和公共投资基金 (PIF) 合作创立， 并由 Derayah 金融公司负责领导，资本额为 16.5 亿沙特里亚尔。
上述银行应用银行业前沿技术，为用户提供新型金融服务。 换言之，这些银行采用创新的行业导向型银行业务模式，专门借助数字渠道提供金融产品和服务，最终极大提升了金融普惠性。事实上，沙特数字银行的目标是紧跟全球金融和技术领域的最新发展趋势。