沙特阿拉伯王国的融资

沙特阿拉伯王国的融资是指在沙特中央银行的管控和监督下为企业和个人提供融资。 根据 2012 年依据皇家法令颁布的《金融公司监管法》，融资是指是通过合同为该法规定的活动提供信贷。

沙特王国的融资活动依照沙特中央银行确定和制定的法规开展。 该银行负责监督和管控金融部门，采取必要措施来维护该部门的安全和稳定，并保护该部门员工和客户的权利。 这些措施包括推出多项支持中小企业 (SME) 融资的计划。 此外，该银行还负责发放与融资活动有关的许可证。

沙特中央银行在监管和监督方面发挥了显著作用，不仅取得了一些成果，而且颁布了多项与非银行金融部门环境相关的法规。 2020 年，沙特王国完成了金融公司风险监督项目，该项目旨在将资源应用于风险更高的活动。

在监管和监督职责范畴内，沙特中央银行于 2020 年颁布了 39 项法规和条例，其中包括金融公司信贷风险敞口和拨款分类法规、债权众筹法规，以及为支持金融活动而签发许可证的法规。 不仅如此，该银行还更新了通过 Murabaha 和 Ijarah 为个人提供房地产融资合同的合同标准格式、个人汽车租赁融资合同的统一格式、允许金融公司接受延期存款的规定、合同登记册的登记程序以及登记所需的数据，还有支持第三方查看合同登记册的条款和程序。

融资是经济和消费部门的重要业务之一。 在这方面，银行融资是金融部门的主要驱动力。 2016 年，由银行资产融资的中小企业占比超过 5%，抵押贷款融资占比则达到 7%。

金融行业发展计划是所有企业和个人融资业务的主要支柱，可提供满足投资和消费需求的流动资金。 该计划的主要目标包括增加沙特王国的伊斯兰融资产品。 因此，该计划在其工作范畴内组织了相关活动，专注于推广符合伊斯兰教法的产品。

沙特王国有多种融资选择，可满足国内受益者和投资者的资金需求，这其中包括债权众筹， 即利用数字平台向参与者筹集资金，并通过合同向受益企业（即债权众筹企业）提供信贷。这类企业是拥有债权众筹许可证的合股公司，通过数字平台开展这项活动。

针对债权众筹活动的法规确定了这项活动的一般性条款，规定除非企业根据央行的条款和法规从央行获得许可证，否则不得开展债权众筹活动。 企业应遵循法规中的要求、规定和程序以及央行未来实施的规定，向央行提交开展债权众筹活动的许可证申请。

沙特王国的各类融资由沙特中央银行监管，其中包括消费融资。 这类融资活动会向普通人发放与业务用途无关的贷款， 即一般借款人主要商业或专业活动范围以外的贷款。 这类融资活动一般包括个人贷款、透支服务、汽车融资贷款、信用卡融资、租赁融资、房产修复融资和其它相关活动。

融资业务应遵守央行确定和制定的条款和法规。 在融资上限方面，借款人所有贷款（包括信用卡债务）的每月还款总额不得超过月薪净额的三分之一。 退休人员的每月还款额则定为退休金的 25%。 此外，任何消费融资贷款的最长期限不得超过五年。

沙特王国适用的融资形式包括担保融资，即通过转让财产权（比如贷款人获取的个人财产或房地产用益权）进行担保的贷款。 消费贷款可将现金、其它有形财产、担保物或任何可接受的保险作为担保。 另一方面，无担保贷款则仅依托于借款人的偿还承诺。

另一种融资形式是小额融资， 即为小企业主、工匠等受益者的生产活动提供融资，但向受益者发放的融资金额不得超过 10 万沙特里亚尔。 如果外国公司符合《金融公司管控法》规定的有关要求和条件，并遵守其执行条例，则可以在沙特王国成立金融公司。 此外，这些公司还应满足沙特阿拉伯投资总局和其它适用法律的要求和条件。

为了进一步管控国内的金融活动，沙特王国颁布了《金融公司管控法》。 该法将金融公司定义为获准从事金融活动的合股公司。 截至 2020 年底，获得经营许可的金融公司达到 42 家，当年年底的总资产约为 455 亿沙特里亚尔，而 2019 年的总资产则约为 384 亿沙特里亚尔。 截至 2020 年底，金融部门的融资组合总额约为 541 亿沙特里亚尔，而 2019 年底的总额则为 493 亿沙特里亚尔。

金融公司从事的金融活动类型包括房地产融资、生产性资产融资、中小企业活动融资、融资租赁、信用卡融资、消费融资、小额融资以及央行批准的任何其它金融活动。

为了管控小企业和初创企业的融资活动，沙特王国颁布了一项规定，旨在搭建一个框架，其中包括为建立小微企业而获取银行融资的条款和细则。 银行的首席执行官负责制定监管融资申请的执行程序。

为这些企业提供融资可以实现多项增加国内生产总值的目标，比如鼓励公民从事自由职业，为公民创造就业机会，最大限度地提升小微企业和初创企业对国民经济的贡献，支持和鼓励发展中地区的经济活动，支持低收入人群并将他们从牧区转移到发达社区，以及通过支持对技术本地化和人类能力发展有重大影响的经济活动来促进本地内容的发展。

法律明确规定了这些企业的融资范围，符合以下大多数标准的项目可优先获得融资：投资成本低于 100 万沙特里亚尔的项目或企业、新建或在建项目或企业、位于偏远地区和发展中地区的项目或企业、受益于其所在地区比较优势的项目或企业、实现最高沙特化比例的项目或企业、具有创造性和非传统的项目或企业，以及关注求职者和依赖社会保障的家庭的项目或企业。

为了提高融资效率，中小企业总局（Monsha'at）推出了融资门户网站，这一电子平台可将政府和私营部门的融资者与希望获得融资的中小企业联系起来，使他们能够选择合适的融资供给。

该电子门户网站旨在实现多项目标，比如帮助中小企业获得合适的融资，降低融资成本、节省获得融资的时间和精力，以及通过在一个平台上提供所有融资计划来提升接触融资实体的便利性。

该门户网站产生了十分重要的效益，推动了中小企业的发展。 这些企业在融资贷款总额中的总份额较 2016 年的 2% 增加了 6.3%，2020 年则增加了 8.3%。 该门户网站见证了这些企业融资的显著增长，为超过 877 家企业提供了融资，融资金额超过 14 亿沙特里亚尔。

通过启动间接贷款倡议，融资业务取得了额外进展。该倡议在新冠肺炎疫情期间简化了获取融资的要求，通过融资门户实现了自动申请，从而为中小企业提供了资金。 因此，融资金额达到了 6.42 亿沙特里亚尔，这些资金为 611 家中小企业提供了支持，提升了中小企业对经济的贡献。

沙特王国的融资不仅限于银行，还会依靠一些其它的专业机构。 沙特工业发展基金已成为工业发展和物流计划的主要融资推动力。 该基金致力于为该计划提供支持，开发各种产品和融资计划，从而满足前景光明的行业的投资者的需求。 该基金推出了多个倡议和转型项目，其中包括推出新的融资产品（多用途贷款、营运资金融资和收购融资）。

沙特 2030 愿景刺激各机构推出更多创新的融资解决方案。 沙特进出口银行成立于 2020 年 2 月，旨在促进沙特出口的发展和多样化，提高其竞争力，使其更轻松地进入全球市场，在于该银行可为国际买家和出口商提供多种融资产品。

沙特王国开展的各种融资活动还包括推出残疾人融资计划。 在中小企业总局与社会发展银行之间的协议启动之后，共有 5,721 名残疾人从社会融资和自由职业计划以及中小企业融资计划中受益。

沙特王国的融资活动力求为各种目标投入资金，这些目标能够促进沙特王国市场和机构的增长和发展。 在这方面，沙特出口计划 是沙特发展基金于 1999 年推出的重要计划之一。 该计划致力于提供出口融资和担保服务，旨在根据沙特 2030 愿景的总体目标，通过发展非石油出口和提高其竞争力来实现国民收入来源的多样化。