Финансирование недвижимости в Королевстве

Финансирование недвижимости в Королевстве Саудовская Аравия представляет собой кредитные операции, предоставляемые физическим лицам лицензированными финансовыми организациями для покупки или строительства жилья. Фонд развития недвижимости (REDF), созданный по королевскому указу в 2021 году, определяет финансирование как прямые или льготные кредиты либо гарантии на недвижимость, предлагаемые фондом застройщикам и финансирующим организациям.

Королевство проявило интерес к финансированию недвижимости и приняло ряд законов и нормативно-правовых актов, регулирующих эту деятельность, чтобы граждане могли позволить себе собственное жилье. По королевскому указу 2012 года был введен в действие Закон о финансировании недвижимости, в котором организации, финансирующие недвижимость, определяются как коммерческие банки и финансовые компании, имеющие лицензию на осуществление деятельности по финансированию недвижимости.

Было предложено несколько финансовых решений, чтобы помочь гражданам получить жилье, одним из которых является льготная ипотека. Этот продукт финансирования жилой недвижимости предоставляется REDF бенефициарам через финансирующие организации при полной или частичной поддержке из прибыли фонда по контрактам, заключенным с этой целью.

С момента создания REDF играл главную роль в предоставлении финансирования гражданам. Согласно закону, он уполномочен работать над развитием недвижимости в Королевстве, распределяя прибыль от льготных кредитов на недвижимость, полностью или частично, бенефициарам, перечисленным в реестрах фонда или министерства. Он также предоставляет кредиты застройщикам и финансирующим организациям для достижения намеченных целей.

Закон требует, чтобы REDF заключал контракты, партнерства и соглашения с любой финансовой организацией для предоставления льготных ипотечных кредитов или других продуктов и инициатив. Также осуществляется заключение контрактов, партнерств и соглашений с государственными и частными организациями для участия или финансирования жилых проектов или жилых комплексов.

REDF внес вклад в предоставление гражданам финансирования недвижимости. В 2020 году утвержденная сумма кредитов составила около 5 млрд SAR, тогда как объем возмещения кредитов вырос примерно до 10,3 млрд SAR, что означает заметный рост на 47,3 % по сравнению с 2019 годом. Совокупная сумма непогашенных кредитов к концу 2020 года составила около 155 млрд SAR, показав незначительное снижение на 1,2 % по сравнению с 2019 годом.

Программа «Видение Саудовской Аравии 2030» способствовала активизации деятельности по финансированию недвижимости и домовладения. В результате возможности финансирования расширились, позволив гражданам без ожидания получать финансирование недвижимости от банков и финансовых организаций. Благодаря льготным финансовым продуктам недвижимости, обеспечивающим гарантии и необходимую поддержку, количество новых контрактов на недвижимость достигло исторических показателей роста.

Банки Саудовской Аравии предоставляют важные финансовые услуги. Кредиты на недвижимость, предоставляемые этими банками физическим лицам и компаниям, продолжали расти в 2020 году, достигнув около 428,4 млрд SAR. Это означает рост на 44,1 % (131 млрд SAR) по сравнению с темпом роста в 24,7 % (58,8 млрд SAR) в 2019 году.

В целях содействия финансированию и предоставления различных вариантов финансирования некоторые организации получили лицензии на осуществление деятельности по финансированию недвижимости в Королевстве. К этим организациям относятся: банк Riyad Bank, компания Amlak International, Национальный коммерческий банк, компания Dar Al Tamleek, Саудовский национальный банк, банк Banque Saudi Fransi, банк Эль-Билад, банк Alrajhi Bank, компания SHL Finance Company, Саудовский инвестиционный банк, банки Alinma Bank и Alawwal Bank, банк Эль-Джазира, компании Abdul Latif Jameel United Real Estate Finance Company, Bidaya Home Finance Company и Saudi Real Estate Refinance Company, банки Emirates NBD и First Abu Dhabi Bank, а также компания Deutsche Gulf Finance.

В августе 2021 года, на фоне растущего интереса граждан к использованию ипотечного финансирования для строительства и покупки жилья, значительно увеличилось количество индивидуальных ипотечных контрактов. Было заключено 27 398 новых договоров — на 24 % больше, чем в августе 2020 года. Объём ипотечного финансирования также вырос на 32 %, превысив 13,3 млрд саудовских риялов по сравнению с 10,1 млрд в августе предыдущего года.

Рост активности на рынке недвижимости подтверждается и данными за период с января по август 2021 года. За это время банки и финансовые организации заключили в общей сложности 199 155 контрактов на сумму 101 млрд риялов. Это означает увеличение количества сделок на 10 % и объёма финансирования на 21 % по сравнению с аналогичным периодом 2020 года, когда было зарегистрировано 180 616 контрактов на сумму более 83,4 млрд риялов.

На банки, как на финансовые организации, приходится наибольшая доля финансовых операций (97,5 % от общего объема жилищного финансирования). В августе 2021 года финансирование вилл составило 78 % от общего объема финансирования на сумму 10,3 млрд SAR. Финансирование квартир составило около 18 % на сумму около 2,5 млрд SAR. Финансирование земли составило 4 % от финансирования в августе на сумму 527 млн SAR.

Начало 2020 года ознаменовалось заметным скачком общих операций по финансированию недвижимости, достигнув значительного роста, эквивалентного общему объему за предыдущие четыре года: было заключено более 295 590 контрактов на сумму 140,7 млрд SAR. В 2019 году финансирование недвижимости достигло исторического уровня, превысив показатель, зафиксированный в 2018 году, в 3,5 раза, при этом было заключено примерно 179 217 контрактов на сумму 79,1 млрд SAR. К концу 2018 года общее количество ипотечных кредитов составило около 50 496 контрактов на сумму 29,5 млрд SAR, а в 2017 году — около 30 833 контрактов на сумму 21 млрд SAR. В 2016 году было подписано 22 259 финансовых контрактов на сумму 17 млрд SAR.

Многочисленные финансовые решения и варианты жилья стали доступны благодаря инициативам Жилищной программы, изложенной в «Видении Саудовской Аравии 2030». К ним относятся готовое жилье, самостоятельные постройки, строящиеся квартиры и бесплатные земельные участки, которые предназначены для того, чтобы саудовские семьи смогли получить свой первый дом. Этими решениями воспользовались более 834 тыс. саудовских семей, в том числе 310 тыс. семей уже переехали в свои дома. Это превышает возможности поддержки, предоставленной REDF за последние 42 года, когда государственная поддержка опиралась на единственный продукт собственности — финансирование самостоятельного строительства с требованием к земле.

В результате расширения доступа к финансированию недвижимости саудовцам больше не нужно ждать 15 лет после подачи заявления, теперь можно получить мгновенное одобрение. Это стало возможным благодаря Жилищной программе, разработке финансовых решений и совершенствованию процедур. В настоящее время граждане могут воспользоваться жилищными продуктами и получить кредит на недвижимость на сумму до 500 тыс. SAR с льготной ставкой до 100 %. С момента создания Программы Сакани в 2017 году и до 2020 года количество льготных кредитов на недвижимость достигло 424 тыс.

С момента создания Программы Сакани в 2017 году и до 2020 года количество льготных кредитов на недвижимость достигло 424 тыс. Банк имеет право регулировать сектор финансирования недвижимости в соответствии со ст. 2 Подзаконного акта к Закону о финансировании недвижимости. Он выдает компаниям, занимающимся финансированием недвижимости, лицензии на участие в деятельности по финансированию недвижимости в соответствии с положениями законодательства и Закона о контроле за деятельностью финансовых компаний, а также их подзаконными актами. Центральный банк также принимает необходимые меры для обеспечения безопасности, стабильности и справедливости торговли в отрасли. Он стремится поощрять справедливую и эффективную конкуренцию между финансовыми учреждениями, занимающимися недвижимостью.

Как часть Жилищной программы, Центральный банк играет ключевую роль в «Видении Саудовской Аравии 2030». Он развивает законодательную и нормативную среду в качестве регулятора и супервизора сектора финансирования недвижимости. В 2020 году Центральный банк обновил стандартизированную модель контрактов финансирования недвижимости как в форме иджра, так и в форме мурабаха. Он также выдал первую лицензию компаниям, участвующим в деятельности по финансовой поддержке, и выпустил инструкции по предоставлению частным лицам финансовых средств на строительство недвижимости.

Из-за растущего спроса на продукты в сфере недвижимости, привлекательности решений в сфере недвижимости для домовладельцев и разнообразия вариантов жилья число организаций, финансирующих недвижимость в Королевстве, увеличилось. К концу 2020 года общее количество лицензированных финансовых компаний достигло 42, в том числе шесть компаний, имеющих лицензию на деятельность по финансированию недвижимости, и одна компания, имеющая лицензию на деятельность по рефинансированию недвижимости.

В соответствии с технологическими достижениями в сфере финансирования недвижимости и для достижения целей Королевства по владению жильем Суверенный фонд Саудовской Аравии в конце 2017 года учредил компанию Saudi Real Estate Refinance Company. Она служит основным катализатором роста и устойчивости финансирования недвижимости в Королевстве. Деятельность компании на вторичном рынке финансирования недвижимости представляет собой качественный скачок на местном рынке жилья.

Компания Saudi Real Estate Refinance Company представила инновационные продукты и финансовые решения, которые значительно улучшились с момента своего создания. Ее финансовый портфель достиг 6,5 млрд SAR в 2020 году по сравнению с 2,2 млрд SAR в 2019 году. В марте 2021 года компания выпустила местные сукук (исламские ценные бумаги), обеспеченные правительственными гарантиями, на сумму 4 млрд SAR.