沙特阿拉伯王国的银行

沙特阿拉伯王国的银行是专门为沙特阿拉伯境内个人和公司提供汇兑、金融和投资服务的金融机构。 沙特银行业已有约 70 年历史，沙特中央银行专门负责监管银行并监控银行交易，其代表机构为银行业管制总局。

沙特阿拉伯银行业兴起过程

自 1926 年以来，荷兰贸易协会一直是沙特阿拉伯首家从事汇兑服务的外国金融机构。 该机构为现在著名的 Alawwal 银行 [其前身为沙特荷兰银行] 奠定了基石。

沙特阿拉伯的首家商业银行是 Al-Ahli 商业银行，成立于 1953 年。 该银行是沙特阿拉伯最大的金融机构，也是该地区最重要的金融力量之一。 Al-Ahli 商业银行成立之后，又有多家银行相继成立，到 2022 年，包括沙特银行和外国银行在内共 36 家，其中 11 家本地银行、3 家本地数字银行以及 22 家外国银行分支机构。

这些沙特银行包括：拉杰赫银行、半岛银行、利雅得银行、阿尔比拉德银行、阿林玛银行、沙特法国银行、沙特第一银行、沙特投资银行、阿拉伯国家银行、沙特国家银行和海湾国际银行 - 沙特阿拉伯。

2021 年，两家本地数字银行获得经营许可，：STC 银行（资金为 25 亿沙特里亚尔）和沙特数字银行（资金为 15 亿沙特里亚尔）。 此外，D360 银行于 2022 年也获得经营许可，资金为 16 亿沙特里亚尔。

2023 年，为了加强银行业技术，沙特中央银行向三家金融技术领域的公司颁发了许可证。 沙特共有 45 家金融技术公司获得沙特中央银行的授权，其中 18 家在监管沙盒试验成功后获得许可。

沙特阿拉伯银行业的监管

沙特王国的银行业自 1952 年起就受到监管。 沙特阿拉伯建国 50 年后，沙特货币管理局（现为沙特中央银行）成立，负责监管沙特阿拉伯政府银行业务和银行金融机构。

沙特货币管理局在沙特阿拉伯西部的吉达正式设立总部，并在麦加、麦地那、达曼、塔伊夫和利雅得设立分部。 在沙特货币管理局行使银行监管职能 70 年后，沙特阿拉伯于 2020 年颁布了一项皇家法令，将该机构更名为“沙特中央银行”，并批准了《中央银行法》，同时保留了先前机构的所有权力、任务及其监管职能。

在沙特王国银行业发展框架内，沙特中央银行于 2022 年颁布了“开放银行框架”，这是金融行业发展计划最重要的成果之一。 该框架包括一系列符合国际最佳实践的立法、监管指南和技术标准。 此举使银行和金融技术公司能够在沙特阿拉伯提供开放银行服务。

沙特中央银行的规章制度

沙特王国境内银行需遵守沙特中央银行颁布的若干法律、法规和规则。 其中最早的一部法律是 1966 年颁布的《银行业管制法》，最新的是 2017 年颁布的《反洗钱法》。 此外还有《沙特货币管理局法》、《沙特货币法》、《反假币制度》、《信用信息法》 、货币兑换业务的许可费用规定以及货币兑换业务管理规章。

沙特阿拉伯的银行所提供的服务

沙特阿拉伯境内银行提供传统的商业银行服务和伊斯兰银行服务，后者是符合伊斯兰教法的金融交易服务，以低利息为显著特点。 每家银行均指定了法律委员会，对其交易履行监管和立法之责。

这两种银行服务类型通常涵盖许多领域：零售银行业务、公司银行业务、中小企业、投资、金融、经纪和资金业务。

沙特银行业经历了国内多家知名银行的合并，例如 2019 年沙特英国银行和 Alawwal 银行合并。经过此次合并，Alawwal 银行需要将其产品、服务和客户转移到沙特英国银行。 2021 年，国家商业银行与桑巴金融集团依法合并，成立名为沙特国家银行 (SNB AlAhli) 的金融机构并提供这两家银行的服务。

2017 年公布的沙特 2030 愿景的财政领域发展项目执行计划将银行业视为国民经济支柱之一。 该计划旨在鼓励融资、储蓄和投资，从而推动沙特阿拉伯经济的发展和实现收入来源的多样化。 根据该方案计划，其力求将银行对中小企业 (SME) 的融资份额在 2020 年提高到 6%。 此外，同时将抵押贷款在银行融资中的份额提高到 16%。

沙特阿拉伯的伊斯兰金融业经历了多次发展，符合伊斯兰教法的金融资产渗入各个金融和商业领域，在这一方面，沙特阿拉伯位居世界前列。 2021 年，沙特王国在银行、伊斯兰债券、保险和投资基金领域，伊斯兰金融服务所涉及的总资产约为 8,000 亿美元，约占全球伊斯兰金融资产总额的 28%。 另一方面，沙特阿拉伯伊斯兰银行业的主要指标也出现了快速增长，符合伊斯兰教法的融资总额超过了 4,300 亿美元。

沙特阿拉伯银行与沙特支付网络的联系

沙特货币管理局（现为沙特中央银行）于 1990 年建立了沙特境内银行与沙特支付网络(SPAN)之间的联系，将全国自动取款机和销售点设备网络连接到一个中央支付网络。 该网络再将执行的操作转给发卡银行，从而实现与银行系统的电子交易。

2016 年，沙特开始提供境内外电子支付服务，使用者可以通过智能手机上的 Mada Pay 服务使用银行卡进行购买。该服务已与海湾支付网络和 Visa、MasterCard 等国际公司建立了合作。

沙特银行媒体和意识委员会负责提高公众对沙特银行业的认识并为他们提供指导。该委员会隶属于沙特银行董事会主席委员会。 沙特银行媒体和意识委员会成立于 2006 年，旨在打造和发展金融银行业文化，以帮助社会成员了解各种金融产品和方案，宣传银行业务信息，促使社会成员及时了解国内外银行业的最新动态，以及打击各类金融欺诈行为。